Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Концепция развития мобильных платежей

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Перспективы использования мобильных платежей и предложения по развитию правоотношений в этой сфере.

По результатам анализа всех вышеперечисленных фактов, можно сделать вывод, что даже с учетом негативных эффектов кризиса 2014-2015 годов у рынка мобильных платежей в России есть большие перспективы для развития. Зарубежные тенденции позволяют заявлять, что процесс внедрения мобильных платежей в рознице осуществляется интенсивными темпами. В некоторых источниках утверждается, что около 70% всех розничных платежей осуществляются с использованием в процессе транзакций мобильного телефона «Seven of the top 10 activities customers perform on their cell phones are shopping-related» http://www.mobilepaymentstoday.com/news/seven-of-the-top-10-activities-customers-perform-on-their-cell-phones-are-shopping-related/. Такая ситуация может характеризоваться низкой стоимостью внедрения платежной инфраструктуры для малого бизнеса и сокращением времени на проведение платежей для клиентов.

Учитывая положительные тенденции в сфере развития мобильных платежных сервисов, в скором времени можно будет ожидать повсеместного распространения таких сервисов в розничных сетях и более активного использования мобильных сервисов среди индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Теперь попробуем спрогнозировать, какие тенденции будут актуальными на рынке мобильных платежей в ближайшей перспективе, и каким образом будет осуществляться их правовое регулирование.

На сегодняшний день статус криптовалют и blockchain-технологий не имеет однозначной трактовки в российском правовом поле. В некоторых исследованиях и законодательных инициативах криптовалюты признаются в качестве «денежных суррогатов» и хотя прямого запрета на использование в законодательстве пока нет, попытки принять соответствующие поправки в законы предпринимаются. Проблема заключается в том, что многим людям в России до сих пор не понятно, что такое криптовалюта, в принципе.

Владимир Путин, выступая в 2015 году на молодежном форуме, заявил, что «интернетные электронные деньги» ничем не обеспечены. «Это самая главная проблема. Они ни к чему реально не привязаны и ничем не обеспечены. Но в целом как единицей расчета - как они называются, коины или еще как-то - ими можно пользоваться, они все шире и шире распространяются. Как какой-то эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно»» «Владимир Путин допустил использование криптовалют в России» http://www.klerk.ru/bank/news/424582/.

Вышеприведенное высказывание достаточно полно характеризует ситуацию с пониманием технологии и законодательным регулированием криптовалют на государственном уровне в России.

В начале 2016 года Министерством финансов был разработан и внесен на рассмотрение в Госдуму законопроект, вводящий уголовную ответственность за обмен биткоинов на рубли «Биткоинам объявили вину» http://rg.ru/2016/02/29/obmen-kriptovaliut-na-rubli-i-obratno-stanet-ugolovnym-prestupleniem.html. По мнению экспертов Минфина, такая жесткая мера будет способствовать противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. Ранее в 2014 году Там же Центробанком криптовалюта была признана «денежным суррогатом», а её выпуск в России был запрещен Под выпуском криптовалюты понимается «майнинг».

По сути, технология blockchain по которой распространяется bitcoin, представляет собой максимально защищенную систему, в которой возможно отследить всю историю транзакций, проводимых с каждой единицей криптовалюты. Такая технология, в том случае, если она будет законодательно признана, позволит осуществлять платежи по концептуально новой схеме - такие транзакции будут потенциально защищены от коррупционных схем, поскольку все операции с денежными средствами осуществляются прозрачно.

Все же положительные тенденции признания криптовалюты на законодательном уровне в российских эшелонах власти имеются «Интервью с А.С. Генкиным о правовой ситуации по криптовалютам в России» http://bits.media/intervyu-s-a-s-genkinym-o-pravovoy-situatsii-po-kriptovalyutam-v-rossii/. В марте 2016 года в Госдуме была образована группа по разработке пакета законопроектов для легализации технологии криптовалют в России. Руководство рабочей группой взял на себя депутат от фракции ЛДПР Андрей Луговой Андрей Луговой: «Мы начинаем разработку пакета законопроектов о криптовалюте» http://ldpr.ru/events/andrei_lugovoi_we_are_starting_to_develop_a_package_of_bills_cryptocurrency/. По словам депутата, отсутствие единой позиции государственных ведомств в вопросах использования криптовалют в России оказывает существенное влияние на развитие финансовых рынков. Те организации, которые уже используют криптовалюту в своей деятельности, не имеют ясной картины будущего. Риск введения уголовной ответственности за использование криптовалют сильно отпугивает потенциальных участников рынка и ведет к затормаживанию развития финансового сектора.

Ясности в регулировании криптовалюты нет и на мировом уровне. Большинство развитых европейских стран, а также США де факто признали криптовалюту на государственном уровне. С другой стороны, развивающиеся страны, такие как Таиланд, Боливия и Эквадор решились на полный запрет использования криптовалюты.

Согласно оценкам экспертов, на сегодняшний день по количеству пользователей криптовалют Россия находится на пятом месте среди стран, использующих эту технологию Там же. На настоящий момент инициативной группе по подготовке законопроекта о криптовалютах, предстоит разобраться, какой путь развития в вопросе использования криптовалют стоит избрать России.

Основными задачами инициативной группы будет оценка экономических и криминологических рисков легализации оборота криптовалюты или запрета на её оборот а также разработка стратегии законодательства в отношении криптовалют и в первую очередь определение юридического статуса технологии. Рабочая группа состоит, в основном, из представителей различных государственных ведомств а также небольшого количества экспертов - финансовых специалистов.

Видится целесообразным привлечение к разработке государственной политики по отношению к криптовалютам мобильных операторов связи. На сегодняшний день многие мобильные операторы одновременно являются интернет-провайдерами, а также банковскими платежными агентами.

Операторы связи обладают достаточно обширными ресурсами по обеспечению инфраструктуры мобильных платежей, поэтому могут быть привлечены и в качестве потенциальных контролирующих агентов для рынка криптовалюты в России. Алгоритм взаимодействия между государственными органами и операторами связи в процессе разработки законодательства по легализации криптовалют в России еще предстоит разработать, однако возможность осуществления такой инициативы является вполне реальной.

Другим перспективным решением в области развития мобильных платежей в России является введение электронных кошельков на основе мобильного счета абонента.

Одной из первых инициатив в этом направлении стало создание совместного мобильного кошелька компаниями Qiwi и «МегаФон». Этот инструмент позволяет абонентам мобильного оператора осуществлять платежи более чем 75000 поставщикам товаров и услуг, получая доступ к базе компании Qiwi. Причем осуществлять транзакции можно как с мобильного счета, так и с привязанного кошелька Visa Qiwi Wallet. Также предусмотрены возможности получения вознаграждений за платежи (как программы вознаграждений у ряда банков, при оплате картами). Для оператора связи введение мобильных кошельков будет весьма полезным сервисом, так как позволит расширить сферу использования мобильной коммерции и увеличить доход от предоставления услуг мобильных платежей. Платежный сервис Qiwi также сможет получать выгоду от совместного проекта в виде комиссии за совершение таких платежей.

Юридические аспекты функционирования таких схем пока не разработаны, однако, вполне возможно осуществлять регулирование подобных инструментов с использованием уже существующих нормативно-правовых актов. В законе «О национальной платежной системе» достаточно подробно описан юридический алгоритм взаимодействия между кредитными организациями в процессе осуществления платежей, а значит, введение концепции электронных кошельков на основе мобильных счетов не потребует специального регулирования. По сути, партнерство между платежным сервисом и мобильным оператором предполагает лишь предоставление базы поставщиков для абонентов оператора, поэтому вполне может быть урегулировано стандартными договорными схемами.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>