Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Концепция развития мобильных платежей

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Развитие и повышение доступности инструментов упрощённой идентификации силами операторов связи

Упрощенная идентификация пользователей имеет в российском законодательстве собственную легальную дефиницию Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Под ней понимается совокупность мероприятий по установлению и подтверждению достоверности сведений о клиенте - физическом лице. В ходе этих мероприятий может проверяться достоверность следующих сведений: ФИО, данных документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, ИНН и других. Подтвердить достоверность упомянутых сведений можно лично, или удаленно, через государственные электронные системы, либо с помощью электронной подписи.

Проведение упрощенной идентификации наиболее часто используется для предоставления услуг электронных переводов без открытия банковских счетов, к примеру, при использовании сервисов электронных денег или предоставлении абоненту электронного средства платежа.

Принятие поправок к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в 2014 году стало достаточно прогрессивной мерой развития законодательства в финансовой сфере и позволило поставить новые технологии в законодательные рамки. Однако необходимо заметить, что такой институт как упрощенная идентификация может использоваться более эффективно за счет внедрения новых подходов в противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, в частности - риск-ориентированного подхода.

В новом законе №110-ФЗ вводится легальная дефиниция упрощенной идентификации, однако, конкретные условия применения в зависимости от уровня рискованности транзакций в законе не освещены. Целесообразно ввести несколько категорий проводимых финансовых операций - к примеру: высокорисковые, среднерисковые и низкорисковые В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов.

В первом случае использование стандартной процедуры идентификации с подтверждением от клиента более чем оправдано, поскольку позволяет дополнительно уведомить обо всех рисках, которые клиент на себя берет, и получить от него согласие в однозначно трактуемой форме.

К категории операций со средним уровнем риска можно отнести следующие операции:

  • · Переводы без открытия банковского счета на суммы более 15000руб.
  • · Договоры со страховыми организациями на суммы не более 100000руб.
  • · Торговля драгоценными металлами и камнями на суммы не более 100000руб.
  • · Предоставление ЭСП
  • · Кредитование на суммы, не более 15000руб, а также иные операции с пониженным уровнем риска

Также в качестве среднерисковых операций можно упомянуть открытие дополнительных банковских счетов для клиента, на основании уже заключенного договора. В настоящее время для осуществления подобных операций используется стандартная процедура идентификации, и необходимо личное присутствие клиента. Если реформировать этот процесс на законодательном уровне с распространением процедуры упрощенной идентификации на такие сделки, то в перспективе станет возможным открытие новых счетов с помощью интернет-банкинга из мобильного приложения. Такая мера будет более удобной и выгодной как для банков, так и для клиентов, поскольку у клиентов появится стимул оставлять свои сбережения в одном банке, изменяя условия обслуживания путем распределения денежных средств между несколькими счетами.

К операциям с низким уровнем риска можно отнести следующие виды платежей:

  • · Прием от физических лиц денежных переводов в сумме не больше 15000руб.
  • · Переводы без открытия банковских счетов (например, с использованием ЭДС) в сумме не более 15000руб.
  • · Операции с иностранной валютой на суммы не более 15000руб.

В операциях с низким уровнем риска, идентификация клиентов в принципе не проводится, за редкими исключениями.

Мы перечислили три вида операций с различными уровнями риска, и оценили, насколько применима к ним концепция упрощенной идентификации. Однако, могут существовать операции, которые, по тем или иным причинам, сложно отнести к вышеупомянутым категориям. В таких случаях наиболее целесообразным решением будет применить к подобным операциям стандартную процедуру идентификации Там же, которая максимально сможет нивелировать возможные риски.

Помимо предложений по гармонизации законодательства в части применения упрощенной идентификации клиентов, целесообразно также проводить работу над созданием необходимой информационной инфраструктуры, с использованием которой возможно осуществлять проверку сведений о физических лицах в рамках процесса проведения идентификации.

Согласно закону о ПОД/ФТ «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма», при осуществлении идентификации клиентов и контроля над финансовыми операциями для организаций по переводу денежных средств установлены обязательства по проверке достоверности предоставляемых клиентами сведений, включая сведения, предоставляемые в рамках упрощенной идентификации. Однако, в России до сих пор не существует правовой базы, которая позволяла бы создавать информационные ресурсы для осуществления централизованной обработки сведений о клиентах, включая операции по установлению истинности предоставляемых сведений. Поэтому, многим организациям приходится проводить проверку предоставляемых для идентификации данных самостоятельно, с использованием источников информации открытого доступа, либо из зарубежных источников, которые не подпадают под российское регулирование.

В связи со сложившейся ситуацией, разумной мерой может стать законодательная инициатива по созданию национальных информационных ресурсов для обработки данных клиентов в целях их достоверной идентификации при проведении различных финансовых операций.

За рубежом подобные практики успешно работают и развиваются. К примеру, новозеландский закон «Об электронной верификации личности» Electronic Identity Verification Act 2012 http://www.dia.govt.nz/diawebsite.nsf/wpg_URL/Resource-material-Our-Policy-Advice-Areas-Identity-Policy#one, учредил отдельную Службу по электронному установлению личности, под контролем Министерства внутренних дел. Эта Служба получила полномочия по регистрации граждан через сбор данных для идентификации.

В Австралии в 2011 году были приняты поправки к «антиотмывочному закону» Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act 2006 http://www.austlii.edu.au/au/legis/cth/consol_act/alacfa2006522/, суть которых заключалась в предоставлении возможности использования данных кредитных организаций при проведении идентификации клиентов.

На сегодняшний день, в соответствии с положениями закона о ПОД/ФТ, «кредитная организация вправе поручать на основании договора другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, удостоверяющему центру проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств» «Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» http://rg.ru/2001/08/09/legaizatia-dok.html.

Для автоматизации процесса верификации предоставляемых идентификационных сведений, может быть полезным расширение списка организаций, которые вправе осуществлять проверку достоверности идентификационных данных, а также списка их полномочий. В качестве проверяющих организаций можно привлекать практически любые компании, обладающие необходимыми вычислительными мощностями и достаточной квалификацией сотрудников при наличии у таких организаций необходимых договоров с кредитной организацией на осуществление финансовой деятельности. Учитывая тот факт, что операторы связи имеют большой опыт кооперации с клиентами посредством SMS-сообщений, а также USSD-запросов, их можно привлекать для осуществления процессов упрощенной идентификации.

Пока на законодательном уровне имеются ограничения на открытие счетов банками без личного присутствия клиента, если идентификация осуществлялась через банковского платежного агента или иную аккредитованную организацию. Такое ограничения создает существенные затруднения как для клиентов, так и для кредитных организаций, поскольку сильно увеличивает временные затраты на осуществление операций по открытию счетов.

Снятие упомянутых ограничений позволит более эффективно осуществлять финансовую деятельность и упростит процессы взаимодействия между банком и клиентами.

В качестве рекомендаций по совершенствованию законодательства в сфере ПОД/ФТ можно также предложить ввести более точную дефиницию термина «упрощенная идентификация» и привести подробное описание порядка проведения этой процедуры. Например, многие из документов, предлагаемых в качестве удостоверяющих личность при проведении упрощенной идентификации, по сути таковыми не являются - например СНИЛС, ИНН, номер мобильного телефона.

На законодательном уровне до сих пор окончательно не решен вопрос возможности пополнения счета физического лица без проведения обязательной идентификации получателя средств и плательщика. В качестве альтернативы можно предложить проведение односторонней идентификации при осуществлении неперсонифицированных платежей в рамках установленной законом суммы В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов. Также целесообразной мерой может стать расширение списка организаций, платежи, в пользу которых можно осуществлять без проведения идентификации (к примеру, социально-ориентированные организации).

В целом, можно резюмировать, что введение упрощенной идентификации клиентов - весьма прогрессивный инструмент, который позволяет существенно снизить риски ПОД/ФТ при проведении финансовых операций. С применением современных технологий институт упрощенной идентификации в перспективе будет способствовать созданию более эффективных систем верификации сведений в различных базах данных и снижению издержек на поиск таких сведений.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>