Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Концепция развития мобильных платежей

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Расширение предложения финансовых услуг в России, преодоление финансового неравенства, развитие мобильных платежей, в том числе

Интеграция мобильных операторов в национальную платёжную систему и НСПК

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России мобильные операторы фактически были наделены статусом эмитента электронных денежных средств, с распространением на них соответствующих прав и обязанностей. По сути, сервисы доступа к сети Интернет для мобильных устройств, мало чем отличаются от использования браузеров на ПК. Иная ситуация наблюдается при использовании мобильных телефонов для оплаты услуг посредством беспроводной связи NFC. Тут телефон задействован в качестве аналога предоплаченной карты - наглядный пример сближения разных видов электронных платежей.

По типам осуществления денежных переводов все мобильные платежи можно условно разделить на две группы: online-переводы с банковских счетов и электронные деньги.

С юридической точки зрения - эти два типа услуг представляют собой разные виды переводов, несмотря на возможность осуществления обоих видов платежей с одного мобильного телефона. Правовые процедуры регулирования этих двух видов также будут различаться.

Иные типы платежей с использованием мобильного телефона, а именно - премиальные SMS, платежные приложения и бесконтактные NFC-платежи, по сути, до принятия закона находились вне рамок правового регулирования, поскольку применять те или иные НПА для регламентации таких платежей было весьма затруднительно. Основным регулятивным документом в данном случае выступал договор об оказании услуг. Однако, говорить о том, что вышеупомянутые виды мобильных платежей остались вне рамок правового регулирования и после принятия закона о НПС, будет некорректно. Общие требования о порядке оказания услуг перевода ЭДС, указанные в законе, будут применяться ко всем видам мобильных платежей.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона о НПС «электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в т. ч. платежных карт, а также иных технических устройств» Закон о НПС.

Субъектами договора об использовании электронных средств платежа, при осуществлении мобильных транзакций, являются, с одной стороны - абоненты операторов связи, а с другой - банковские платежные агенты. Если операторы связи не имеют статус банковского платежного агента, то осуществлять мобильные платежи они вправе только на основании соглашения с абонентом об увеличении остатков ЭДС на мобильных счетах, внесенных в качестве аванса за услуги связи п. 4 ст. 13 Закона о НПС..

После принятия закона «О национальной платежной системе» у мобильных операторов впервые появилась возможность интеграции в национальную платежную систему на основе развития отдельных норм нового закона, применительно к осуществляемой ими деятельности. Стоит отметить, что вводимые правовые схемы взаимодействия мобильных операторов с абонентами в процессе осуществления платежей являются весьма сложными.

Рассмотрим в качестве примера такой тип мобильных платежей, как премиальные SMS-сообщения. С самого возникновения рынка мобильной связи, сервисы обмена текстовыми сообщениями пользовались большим спросом со стороны абонентов. Однако, до последнего времени использование сообщений в иных целях, чем предоставление услуг связи, являлось сферой платежных услуг, которая никак не была урегулирована правом.

Опишем порядок предоставления услуги:

  • · Абонент оправляет сообщение с информацией о получении услуги на короткий номер, указанный провайдером услуги, при этом стоимость отправки такого сообщения содержит в себе не только вознаграждение оператору связи, но и стоимость заказываемой услуги.
  • · Происходит списание средств с мобильного счета абонента оператором связи, затем о проведении платежа уведомляется провайдер услуги и наконец, осуществляется предоставление услуги.

Законом о НПС вводится правовая база оказания таких услуг в виде правил использования электронного средства платежа. Описанный выше пример иллюстрирует ситуацию, где в качестве ЭСП выступает способ передачи распоряжений от абонента на перевод денежных средств посредством отправки SMS-сообщений с мобильного устройства.

Основанием предоставления услуг посредством отправки премиальных сообщений выступает договор об использовании электронного средства платежа. Он заключается между абонентом и оператором связи в том случае, если у мобильного оператора есть статус банковского платежного агента. Порядок их взаимодействия подробно описан в п.2 ч.14 закона «О национальной платежной системе».

Согласно закону о НПС, процедурой заключения договора об использовании электронного средства платежа требуется предварительное уведомление абонента о проводимом платеже.

При использовании премиальных сообщений оплата, в большинстве случаев, предусмотрена за счет использования денежных средств на мобильном счете абонента. В законе о НПС такая возможность прямо установлена, но только в случае осуществления безналичных расчетов с помощью ЭДС. Стоит отметить, что для реализации этой возможности оператором связи, без привлечения сторонней кредитной организации в соответствии с частью 3 статьи 13 закона «О национальной платежной системе» мобильный оператор обязан получить статус банковского платежного агента.

До конца не понятно, исходя из определений закона о НПС, распространяются ли требования о заключении абонентом договора с оператором ЭДС при наличии договора с мобильным оператором, который одновременно является банковским платежным агентом. Цель заключения обоих договоров в данном случае будет одинаковой, а значит заключать одновременно два договора, представляется излишней мерой.

Однако, стоит отметить, что нормы ст. 13 закона «О национальной платежной системе» о заключении договора между абонентом и мобильным оператором - банковским агентом являются специальными по отношению к ч.1 этой же статьи, в которой уставлено требование о заключении договора между абонентом - физическим лицом и кредитной организацией - оператором ЭДС. Таким образом, для оказания услуг по переводу электронных денежных средств абонент обязан иметь договор с оператором ЭДС, независимо от наличия договора с оператором связи - банковским платежным агентом.

Несмотря на то, что заключение договора с оператором ЭДС призвано обезопасить транзакции абонентам, при проведении микроплатежей юридическая схема взаимодействия выглядит избыточно сложной и неудобной для всех сторон правоотношений.

При всех недостатках принятого закона о НПС, его главное достоинство заключается в том, что теперь операторы связи получили легальную возможность участия в процессах перевода электронных денежных средств на законной основе. Если говорить о нормах, наделяющих мобильных операторов статусом банковского платежного агента, то эта мера является одним из первых шагов на пути полноценной интеграции операторов связи в национальную платежную систему на правах полноценного участника.

Рассмотрим, каким образом может осуществляться интеграция мобильных операторов в национальную систему платежных карт России (НСПК). Для начала - немного расскажем о самой НСПК. С начала 90-х годов прошлого века и появлением первых электронных платежных систем, в России предпринималось несколько попыток создания собственной национальной платежной системе, на примере Японии и Китая.

Однако все инициативы того времени, по тем или иным причинам не получили повсеместного распространения и были вытеснены с рынка более универсальными и удобными системами Visa и MasterCard. С принятием в 2011 году закона «О национальной платежной системе» ситуация не сильно изменилась, если не считать принятие реестра операторов платежных систем, в который были внесены большинство платежных систем, осуществлявших свою деятельность на территории России.

С введением в 2014 году США санкций в отношении России, после присоединения Крыма, платежные системы Visa и MasterCard приостановили обслуживание платежных карт нескольких российских банков. В связи с этим, в законодательных органах депутаты начали в ускоренном порядке готовить поправки к закону «О национальной платежной системе» для создания возможности автономного осуществления денежных переводов внутри страны. В соответствии с этими поправками, все операционные центры, занимающиеся обработкой транзакций внутри России, теперь должны находиться на её территории. Параллельно с принятием поправок было создано АО «Национальная система платежных карт», основной целью которого стала разработка и эмиссия собственной российской платежной карты.

В 2015 году было разработано название и дизайн новой карты - «МИР», а в конце года осуществлена первая эмиссия новой платежной карты. Также все внутренние российские транзакции по картам Visa и MasterCard были переведены на обработку в НСПК с подписанием соответствующих соглашений.

На сегодняшний день эмиссию платежных карт «МИР» в России осуществляют семь банков, но их количество постепенно увеличивается «Национальные карты заработают в сентябре» http://www.kommersant.ru/doc/2937990.

В 2016 году первым оператором мобильной связи, принимающим к оплате карты «МИР» стал «Мегафон» "МегаФон" обрел "Мир" http://www.comnews.ru/node/100049. Теперь абоненты этого оператора смогут оплачивать услуги связи по банковским картам «МИР» с помощью услуги «Автоплатеж».

Другие операторы связи, в частности Tele2, «Вымпелком» и МТС также планируют в ближайшее время подключиться к новой платежной системе Там же. Этот факт позволяет судить о том, что российские мобильные операторы осуществляют постепенную интеграцию в национальную систему платежных карт.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>