Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Концепция развития мобильных платежей

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Опыт Японии

Теперь рассмотрим позицию законодателей по отношению к электронным деньгам в Японии. Сама технология электронных платежей с использованием предоплаченных карт появилась в Японии в конце 80-х годов прошлого столетия. Широкий спектр карт с эмитированными электронными денежными единицами выпускался различными частными организациями. Это были и торговые сети, и железнодорожные компании.

В 1987 году впервые было озвучено предложение об унификации платежных инструментов и выпуске мультибрендовой карты U-Card Yamori, N., Nishigaki, N. Electronic money projects in Japan // Columbia University. Center on Japanese Economy and Business. Working Paper Series. 2000. В качестве эмитентов выступили сразу несколько частных организаций, а позже к этому проекту присоединились и банки. Главной целью, которую преследовали эмитенты, была идея постепенного вытеснения наличных денежных средств безналичными расчетами.

В 1990 году безналичные платежи стали регулироваться государством. На эмитентов накладывалось обязательство по предоставлению регулярной отчетности в государственные органы и необходимость содержания резервов. Для осуществления эмиссии на тот момент лицензии не требовалось.

В 1995 году появился первый проект по электронным деньгам, и уже в октябре того же года в Японии был создан Совет по внедрению электронных денег Там же. Основной задачей Совета была разработка прогнозов спроса на ЭДС и предотвращение преступлений с использованием электронных денег. С началом 1996 года во многих японских банках были запущены собственные ЭДС-проекты.

Первое судебное разбирательство по электронным деньгам состоялось в Японии уже в феврале 1996 года. Четыре японских банка подали иск в Патентное агентство против патентной заявки Citibank на систему электронных денег банка. После создания собственной системы электронных денег японские банки не хотели больше пользоваться лицензией на зарубежные аналоги и в 1998 г. заявка Citibank была аннулирована.

Вслед за стремительным развитием технологий электронных денег Министерством финансов Японии в начале лета 1996 был создан Комитет по активации финансовых функций. Этот Комитет был призван устранить устаревшие ограничения в регулировании финансовых операций для реформирования финансового законодательства. Чуть позже Центром по информационным системам в финансовой отрасли был подготовлен отчет, в котором признавалась необходимость активного внедрения электронных денег для использования в широких массах населения.

Можно констатировать, что 1996 год стал поворотным моментом для многих японских банков в вопросе использования электронных денег. Были запущены первые проекты с использованием ЭДС в линейке банковских продуктов. Финансовые организации Японии стали стремительно отказываться от использования зарубежных систем электронных денег и переходить на национальные проекты.

Сложности тоже были - например, в вопросах конфиденциальности личных данных потребителей. Общество опасалось, что эмитент сможет отслеживать данные о покупках и транзакциях пользователей. Позже этот вопрос был решен созданием системы прямого контакта потребителя с эмитентом ЭДС, без включения банка в цепочку взаимодействия.

В 1996 году стартовали сразу несколько японских правительственных проектов в области использования электронных денег:

  • · Сентябрь - пилотный проект Банка Японии по проверке принятых решений об использовании электронных денег включая их эмиссию и оборот. Также в сентябре был запущен проект Министерства почты и телекоммуникаций по использованию электронных денег, в котором принимали участие шесть банков, несколько крупных корпораций-ритейлеров, а также Министерство финансов и Банк Японии
  • · Октябрь - запуск ЭДС-проекта Министерством транспорта, для введения возможности оплаты транспортных услуг и осуществления небольших транзакций на транспортных объектах
  • · Ноябрь - кабинет министров объявил об ориентации на снятие трансграничных ограничений при осуществлении финансовых операций. Благодаря этому, сразу несколько японских банков и компаний смогли организовать международные объединения по развитию платежей электронными деньгами:
  • o Sumitomo Credit Service - Microsoft, Veriphone, GTE - система по электронным взаиморасчетам платежей по кредитным картам;
  • o Nomura Research Institute, NTT Mobile Communications, B.U.G. - GTE - выпуск электронных сертификатов;
  • o Sumitomo Credit, JCB - Microsoft - системы взаиморасчетов,
  • o Toshiba Corporation - Netscape Communications, Visa International - отдельные эксперименты с системами электронных денег

Если рассматривать ситуацию в общем, то экспериментированием с системами электронных денег в Японии с 1996 года занимались множество как частных и государственных организаций - выпускалось множество проектов, как повторяющих зарубежные идеи, так и абсолютно новые.

В конце 1997 года Министерством финансов Японии стала обсуждаться возможность ввода в действие банковской лицензии для эмитентов ЭДС, которая позволяла бы последним самостоятельно осуществлять клиринг финансовых расчетов. Параллельно создавались исследовательские секции при Правительстве, основной целью которых было развитие информационного общества и активизация законодательных инициатив в сфере финансов.

В 2004 году в Японии был выпущен первый мобильный телефон, который заменял собой электронный кошелек. Телефон оснащался специальным чипом, позволяющим хранить денежные средства и персональные данные владельца. С помощью таких телефонов можно было осуществлять расчеты в торговых точках, платить за проезд в общественном транспорте.

К началу 2006 года в Японии было зарегистрировано около 15 млн. пользователей электронных денег по данным исследований JRI Прощайте, бумажные деньги? Internet, №7, 2006 г. http://old.kv.by/index2006070603.htm.

В целом, если обобщить японский опыт внедрения систем электронных денег, то можно сделать выводы о том, что главным двигателем этого процесса выступили крупные частные компании сегмента высоких технологий. Среди эмитентов электронных денег Японии финансовые институты составляли лишь небольшую часть, а правительственные инициативы были активными лишь в начале процесса, - в дальнейшем основную роль по развитию и регулированию сектора взяли на себя частные коммерческие организации.

Стоит отметить, что потребители услуг, связанных с электронными деньгами в Японии достаточно чувствительно относились к вопросам обеспечения безопасности проведения транзакций и защиты от мошенничества.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>