Полная версия

Главная arrow Экономика arrow Концепция развития мобильных платежей

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Зарубежная практика регулирования мобильных платежей

Мировые тенденции в области регулирования электронных платежей

Для того, чтобы объективно взглянуть на ситуацию с регулированием мобильных платежей в России, необходимо иметь возможность ознакомления с другими способами государственного регулирования таких платежей. В этом может хорошо помочь изучение опыта других стран. Рассмотрим по отдельности регулирование систем электронных денег в странах Евросоюза, США и Японии.

Возникновение и стремительное распространение электронных платежей стало вызовом для многих правовых систем во всем мире. Необходимость государственного вмешательства в систему международного регулирования электронных платежей обусловлена обеспечением защиты прав потребителей, развитием конкуренции, а также поддержанием стабильности международной финансовой системы. Конечно, универсальный механизм регулирования ЭДС для всех стран разработать затруднительно, и дальше будут показаны различия в регулировании систем электронных платежей в разных странах, но движение в этом направлении есть.

Европейское законодательство в области регулирования ЭДС

Первые системы электронных денег появились в Евросоюзе в начале 90-х годов прошлого века. Можно упомянуть системы Mondex, Chipknip, Quick. Изначально такие системы создавались небанковскими организациями и имели успех, так как предлагали инновационную технологию и активно освещались в СМИ. Однако, спустя недолгое время, коммерческие банки также заинтересовались новой технологией и достаточно быстро ликвидировали отставание. Новые системы стали активно использоваться в повседневной жизни, и вскоре привлекли к себе внимание регулирующих органов.

Государственные органы всерьез начали опасаться, что повсеместное распространение схем платежей электронными деньгами, которые выпускаются небанковскими организациями, может привести к краху традиционных финансовых систем. Опасения не были беспочвенными, поскольку многие платежи электронными деньгами имели трансграничный характер, что в отсутствие механизма международного регулирования, создавало существенные риски использования ЭДС для мошеннических действий. Со стороны правительственных органов начали поступать предложения о наделении правом выпуска ЭДС исключительно кредитных организаций. В итоге обсуждений Европейская комиссия в 1998 году выпустила первый вариант «Директивы об институтах электронных денег» Electronic Money Institutions (EMI) Directive (EC, 1998). Данной директивой были ограничены права предоставления услуг недорогих трансграничных переводов. Помимо этого при наделении правами эмитента ЭДС согласно данной Директиве, приоритет отдается кредитным организациям.

Первыми банками в Евросоюзе, которые стали активно осваивать схемы применения ЭДС, стали банки Голландии и Финляндии. Именно в этих странах существовали наиболее развитые к тому моменту системы электронных денег (Digicash и Avant) В. В. Иванов, Б. И. Соколов. Деньги. Кредит. Банки; Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Д34 Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.. При этом, самой привлекательной юрисдикцией для эмитентов электронных денег в Европе, стала Великобритания, где для ведения деятельности по выпуску ЭДС не требовалась лицензия на осуществление банковской деятельности.

В остальных европейских странах правовой режим регулирования ЭДС был разным, - так во Франции и Германии, положения Директивы были имплементированы в национальные законодательства, а в Бельгии и Австрии все эмитенты ЭДС и так были кредитными организациями, поэтому изменений вносить не потребовалось.

Также на Европейском уровне в 1997 году была принята Рекомендация ЕС об операциях с использованием электронных платежных инструментов Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС // Интернет Финансы // www.i2r.ru/article.shtml?id=16737, главной целью которой было обеспечение защиты прав пользователей электронных денег от мошенников а также эмитентов - от необоснованных требований клиентов.

В Рекомендации был прописан ряд основных требований к эмитентам и держателям, которыми предписывался определенный порядок действий в процессе осуществления расчетов с использованием электронных денег, а также разграничивалась ответственность между эмитентами и держателями ЭДС.

Позже, в 2000 году, были приняты сразу две новых Директивы в области использования ЭДС:

  • · Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);
  • · Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000г., вносящая изменения в Директиву 2000/12/ЕС об осуществлении предпринимательской деятельности кредитными институтами (Банковская директива)

Основной целью принятия этих директив была унификация общеевропейской системы правового регулирования электронных денег. Страны, осуществившие имплементацию норм Директив в национальные законодательства, получили возможность трансграничного использования ЭДС без подписания дополнительных соглашений.

Минимальными требованиями вышеупомянутых Директив были:

  • · пруденциальный надзор,
  • · прозрачное законное оформление,
  • · техническая адекватность,
  • · организационные и процедурные меры безопасности,
  • · защита от криминального злоупотребления,
  • · статистическая отчетность,
  • · возможность для центральных банков устанавливать резервные требования Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);.

Также принятие Директив преследовало цель защиты прав потребителей, развитие конкуренции.

Впервые была введена законодательная дефиниция электронных денег и институтов электронных денег (electronic money institution Поэтому Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. неофициально получила название «EMI-Директивы») - небанковских кредитных организаций, регулирование которых осуществляется по менее жесткой схеме, чем регулирование банков. Для НКО, действующих исключительно в пределах одной страны, Директивой устанавливается упрощенный порядок регистрации и снижены требования к размеру уставного капитала. Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г.

Возвращаясь к основной теме нашего исследования, рассмотрим, каким образом осуществлялось регулирование телекоммуникационных операторов в связи с развитием института электронных денег. В 1999 году Европейской ассоциацией операторов телекоммуникационных сетей был выпущен документ, утверждающий, что операторы связи будут вовлечены в процесс выпуска ЭДС в качестве сетевых организаторов, обеспечивающих работу систем электронных денег, а также в качестве потенциальных эмитентов. Но, несмотря на это, специальных правовых процедур для мобильных операторов разработано не было, что привело в дальнейшем к ряду затруднений.

Позже в рамках Европейской комиссии были разработаны положения о платежных системах. Непосредственно разработкой занималась Финансовая рабочая группа по интернету. По выработанной дефиниции, платежная система - это формальное соглашение, опосредующее перевод денежной стоимости.

Платежные системы состоят из следующих элементов:

  • · Программного обеспечения
  • · Сетевой инфраструктуры, посредством которой осуществляется связь между членами и пользователями системы
  • · Правил и процедур, которые описывают порядок доступа к системе
  • · Непосредственно операций по переводу денежной стоимости

Достаточно быстро рынок электронных платежных систем был освоен и занят системами Visa и MasterCard. Барьеры входа на рынок для новых игроков стали слишком высоки, что существенно ограничивало конкуренцию. Постепенно власти осознали опасность полной монополизации рынка, что привело к ряду выступлений против гигантов рынка - к примеру, в Великобритании в 2000 году был подготовлен доклад с резкой критикой положения, существующего в области платежных систем.

Необходимо отметить, что платежные системы и системы электронных денег представляют собой два совершенно разных сегмента, регулирование которых также должно осуществляться независимо.

После принятия Директив 2000г. единственной страной Евросоюза, в которой эмитенты ЭДС могли осуществлять свою деятельность, осталась Великобритания. Остальные страны либо имплементировали положения Директив в свои национальные законодательства, либо в этих странах эмитенты ЭДС и так имели банковскую лицензию.

На момент принятия европейских директив в Великобритании уже действовал закон «О финансовых услугах и рынках» - Financial Services and Markets Act, который давал собственную дефиницию электронным деньгам. Так, согласно этому закону, электронные денежные средства понимаются как денежная стоимость, оформленная в виде требования к эмитенту, при этом она:

  • · Располагается на электронном носителе
  • · Выпускается при получении денежных средств
  • · Принимается как средство платежа другими лицами, помимо эмитента

Чуть позже Директивы 2000 года все же были имплементированы в законодательство Великобритании, но с некоторыми изменениями.

Акт FSMA Financial Services and Markets Act (Order 2001 (SI 2001/544), принятый в 2001 году допускал функционирование следующих типов эмитентов электронных денег:

  • · Банковские организации, имеющие лицензию на выпуск ЭДС
  • · Полностью контролируемые государственными органами специальные эмитенты электронных денег
  • · Небольшие компании, сертифицированные в качестве эмитентов ЭДС

Также в Британском законодательстве проводилось разграничение депозитов и электронных денег. Последние, согласно дефиниции, представляют собой электронный продукт, который не может быть использован без привлечения электронных средств связи. Электронные деньги создаются с целью осуществления платежей и не имеют дополнительных свойств, таких как дебет, к примеру. Все эти уникальные характеристики позволяют выделить электронные деньги в отдельную группу.

В результате принятия нормативного акта с такими дефинициями целый ряд организаций - сервис-провайдеров смогли получить статус эмитента электронных денег. Первой организацией, ставшей эмитентом ЭДС по новому закону стала - Moneybookers. Позже PayPal Europe также получил лицензию на выпуск ЭДС в Великобритании.

Английское законодательство пошло по наиболее либеральному пути регулирования агентов по выпуску ЭДС. Даже университет или школа, согласно закону могли эмитировать карточки с ЭДС для своих студентов практически без законодательных ограничений.

Вскоре за лицензиями на право выпуска ЭДС начали обращаться транспортные компании и операторы мобильной связи. Через некоторое время новоиспеченные эмитенты высказались за объединение в Ассоциацию электронных денег (EMA), для того, чтобы коллегиально представлять интересы действующих и потенциальных эмитентов электронных денег.

В разных странах Евросоюза подходы к дефиниции электронных денег различались. Так в Швеции, электронные деньги определялись, как требование к эмитенту, которое принимается в качестве средства платежа иными лицами, кроме эмитента, и при этом не расположено на индивидуальном счете абонента в электронной среде. Такой подход основан на принципе хранения ЭДС на физическом носителе пользователя и был принят рядом стран Евросоюза, что предопределило обособленность национальных платежных систем разных стран, даже, несмотря на введение единой валюты в 2002 году.

С постепенным развитием рынка ЭДС EMI-Директива перестала отвечать вызовам рынка, что потребовало реформ законодательства в сфере оборота электронных денег. Поэтому, в 2009 году Европейский парламент принял новую директиву «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью институтов электронных денег, которая вносила изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/EC и отменяла Директиву 2000/46/ЕС» (далее - Директива 2009/110/EC).

Дефиниция электронных денег в новой Директиве была сформулирована уже иначе, - как «денежная стоимость, выраженная требованием к эмитенту, хранимая электронным (в том числе магнитным) способом, которая эмитируется при получении денежных средств в целях осуществления платежных операций, указанных в п. 5 ст. 4 Директивы 2007/64/EC (действия, инициируемые плательщиком или получателем по размещению, переводу или снятию средств вне зависимости от каких-либо лежащих в основе обязательств между плательщиком и получателем), и которая принимается к оплате физическими и юридическими лицами, иными, чем эмитент» Директива 2009/110/EC.

Положения новой Директивы направлены, в первую очередь, на предоставление возможностей доступа к рынку ЭДС для новых игроков и развитие конкуренции. Нововведения были обусловлены тем фактом, что конкурентное развитие рынка электронных денег позволит предоставить потенциальным пользователям более широкий выбор альтернатив B.C. Аксенов, H.B. Захарова Государственное регулирование обращения электронных денег в зарубежных странах.

Перечислим основные изменения, введенные новой Директивой:

  • · Снижение требований к размеру уставного капитала для институтов, занимающихся выпуском электронных денег - его размер был снижен с 1млн. евро до 350 тысяч
  • · Введение новых методов расчета с учетом характера деятельности эмитентов электронных денег. Расширен перечень возможных видов деятельности для эмитентов ЭДС - теперь, помимо выпуска электронных денег, эмитенты получили право предоставлять платежные услуги, выдавать кредиты (с ограничениями) и т.д.
  • · Пользователи электронных денег получили право возвращать денежные средств, в случае их полного возврата. При этом эмитенты наделяются правом взимать комиссионные платежи за проведение операций с электронными деньгами.

Имплементацию положений новой Директивы планировалось закончить к 30 апреля 2011 года. Там же

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>